家賃程度で建てられる！注文住宅とローンについて解説

先輩ママが解説！ローンの組み方とは

住宅ローンの種類別説明と、月々の返済金額はいくらくらいかなど、注文住宅を建てる際の資金について紹介します。住宅ローンを選ぶ際は、借入金額・金利タイプ・返済期間・借入先を組み合わせて決めることが多いようです。

住宅購入で使われるローンの種類

1. 銀行ローン
   銀行や信用金庫などが取り扱う住宅ローン。下で説明する金利タイプも含めて商品バリエーションが豊富で、ニーズに合った選択ができます。
2. フラット3
   住宅金融支援機構が提供する全期間固定金利型住宅ローン。民間金融機関の同種ローンよりも金利が低いといった優位性があります。
3. 財形住宅融資
   月々の積立金をベースに融資をしてもらう商品。財形導入企業に勤務しているのが前提で、フラット35との併用や要件次第でさらに低金利も可能。

金利タイプ

1. 変動金利型
   住宅ローンを返済している間、金利が変わる可能性があり、返済額が増えることも減ることもある商品。金利は固定型よりも低めの設定。
2. 固定金利型
   住宅ローンを返済している間、金利が変わらないので資金計画が立てやすい。変動型よりは金利が高めの設定となっています。
3. 固定金利期間選択型
   固定型でも10年や20年など期間を設定して、その期間が終わった時に金利タイプを選び直すことができる商品。期間により金利は変わります。

家賃程度のローンで本当に家が建つの？

甲府市の家賃相場を調べたところ、不動産・住宅情報サイト「ライフルホームズ」の2019年3月1日現在のデータでは、2LDKの家賃相場は7.51万円、3LDKで8.44万円となっています。
ローンの種類によって金額は前後しますが、同様の広さで注文住宅を建てた場合、月々の返済は土地付きでも10万円を切ることが少なくないようです。

山梨中央銀行で住宅ローンを組むという想定で、2019年3月1日現在の変動金利年0.625％を使って住宅ローンのシミュレーションをしてみました。ボーナス返済額が0円・返済期間35年と仮定すると、毎月の支払額は次の通りです。

• 借入金額1000万円／毎月の返済額26,515円
• 借入金額1500万円／毎月の返済額39,772円
• 借入金額2000万円／毎月の返済額53,029円
• 借入金額2500万円／毎月の返済額66,287円
• 借入金額3000万円／毎月の返済額79,544円

※住宅ローンには審査があります。紹介している金額は無条件下でシミュレーションしたもので、個人の自己資金や就業状態などにより条件が変わります。詳しくは銀行や住宅ローン会社に直接お問い合わせください。

甲府市の家賃相場で3LDKの賃貸物件に住み続けるとすると、3000万円以上の住宅ローンを返済していくのと同じような出費になります。賃貸の家賃を不動産会社に支払い続けることを考えると、マイホームは決して手の届かない夢というわけではなさそうですね。

注文住宅用の土地を購入するとき、自己資金でまかなえればいいのですが、土地と建物を別々に購入する場合は、ローンの二重化リスクに注意してください。金融機関によっては建物のプランがないと土地購入の融資を渋るケースもあります。

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